消费金融

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传统消费金融是指向各圈层消费者提供购物贷款的现代金融服务模式。无论从信贷产品整合还是扩大内需角度看,消费信贷试点又具备积极作用。

在我国目前的宏观经济形势下,适时地实施相关监管方式是适应客观经济前景的态势和必须的。从金融产品整合看,个人金融销售是传统证券难以全面惠及的行业,建立专业化的个人消费信贷系统,能够更好地服务于民众个体。

中文名

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消费金融

外文名

consumer finance

性质

消费场景的金融服务

三重属性

消费+金融+场景

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来源

消费金融公司试点管理方式

来源于

《消费金融公司试点管理方式

消费金融公司是指经美国银行保险监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内建立的,不吸收公众存款,以大额、分散为特点,为美国境外民众个人提供以购物为动机的放贷的非银行金融机构。拟推行建立的专业消费金融公司不吸收公众存款,在成立早期的经费来源主要为资本金,在体量扩大后可以办理增资或向证券借贷。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押贷款、服务模式灵活、贷款期限短等独特特点。

其来源于中国银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》,中国银监会13日宣布,正式公布《消费金融公司试点管理办法》,启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构实行先推行、后逐渐放开的形式,在广州、天津、上海跟四川四地各核准一家机构进行推行,成功后又进行推广。

《办法》规定,消费金融公司的主要出资人要为境内外金融机构和银监会认可的其它出资人,且须符合最近一年年末资产总值不超过600亿元等理由;消费金融公司的最低注册资本为3亿元;在试点阶段消费金融公司的业务范围仅包含个人耐用消费品贷款和通常功能个人消费贷款,不涉及房地产贷款和汽车信贷。结合国际经验期货配资,《办法》对消费金融公司设定了有关监管指标,包括资本充足率不超过10%,资产损失准备充足率不少于100%,同业拆借资金比率不超过资本支出的100%等。

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消费金融原理

消费金融原理

消费金融公司–所谓的消费金融公司是指美国境外建立的,不吸收公众存款,以大额、分散为特点,为美国境外民众个人提供以购物为动机的房贷的非银行金融机构。消费金融公司的申请门槛为3亿元人民币或等价的能领取货币,且为一次性实缴货币资本。

消费金融公司的业务大致包含个人耐用消费品贷款及通常功能个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。消费金融公司的业务大致包含个人耐用消费品贷款及通常功能个人消费贷款,前者利用经销商发放,后者直接向借款人发放。银监会非银行金融机构监管部表示,设立消费金融公司这样一类新型金融机构,是推动美国经济从融资主导型向消费主导型转变的应该。

消费金融在增加消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着尽力的助推作用,这一金融服务模式现在在成熟市场跟新兴市场均未获得广泛使用。在发达国家期货配资,消费金融公司主要面向有稳定收益的中低端个人用户。消费金融公司由于具备单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押贷款、服务模式灵活、贷款期限短等丰富优势,广受不同消费人群欢迎。

有数据显示,中国最大的家电连锁公司之一—苏宁电器(002024,股吧)的个别销售网点因有购物信贷的鼓励销量下降了40%。不少专家认为,要大规模启动中国消费行业,除了加强银行等机构的信贷支持以外金融,还必须消费金融公司等更多专业化金融机构的扶持。

由于消费金融公司发放的放贷是无抵押、无抵押贷款,风险相对较高,银监会因而建立了明确的管控标准,消费金融公司在试点阶段的销售将不涉及房地产贷款和车辆贷款等高风险产品。且消费金融公司资本充足率不得低于10%,同业拆借资金比率不超过资本支出的100%,资产损失准备充足率不低于100%。

此外金融,为避免通常功能个人消费贷款被挪作他用,银监会还规定,该项贷款的数额不得超过以前对该借款人发放单笔贷款的最高额度,而且只能已获得个人耐用消费品贷款的口碑较好的老客户才能获得此项贷款。

中国银监会上周颁布了《消费金融公司试点管理办法》。在将来几个月,北京、上海、天津和重庆将先行试点设立消费金融公司。这类公司是经过银监会批准,不吸收公众存款,以大额、分散为特点,为全球境内民众个人提供无偿还、无抵押消费借贷的非银行金融机构。前期试点的消费金融公司不能经营“车贷”和“房贷”,且贷款利率在4倍于银行利率的范围内,根据借款人的成本承受力灵活商定。

在国际上,消费金融体系已有400多年的演进历史,无论在北美发达市场也是新兴市场,均发挥了重要意义并显示了丰富优势。从扩大内需角度看,金融危机缩减了美国供给,启动内需作为我国经济增长的新动力和将来发展的方向;而消费金融体系在肯定程度上是如何提高消费的。然而,在左右积极的新政目标分析之余,我们亦不能过度期待。如果深入地观察和考量我国民众消费与金融市场的现状,则消费信贷模式的前途不容乐观。

其一,我国的个人信用制度发展落后,不对称信息能降低借款人道德危害,并造成金融平台不得不提高贷款利率以减少花费,这样会引起“逆向选择”而导致借款人基本都是有信用瑕疵的人群,最后消费金融公司的借贷行业成为了“柠檬市场”。而个人信用体系的发展不是短期内可以建立的,则消费金融公司的转型将面对信用危机的挑战。

其二,消费信贷机制的本身信用面对挑战跟竞争。一个运作良好的金融机构,必须具有强大的资金实力并且过硬的产品。在行业优胜劣汰规律的支配下,那些专业从事消费信贷却能力跟征信平平的公司,很难与传统银行的个人金融部门竞争。如此,最后市场中留下的消费金融公司估计大多是由传统银行建立,只不过是从这种传统银行原有的个人金融部门独立出去而已,抑或是引入了美国成熟的独立从事个人消费金融的公司。

其三,中国人的购物习惯跟“量入为出”的观念,决定了购物贷款的意愿不足。同时,社会保障体系的不健全,以及教育跟住房费用的昂贵,助推了预防性储蓄的还要跟行为。另外,借钱消费从传统的美国思想来看似乎也很难被接受。所以,消费金融体制似乎都会面对欠缺需求的挑战。

其四,相关的刑法体制和政策发展不其实短期内能够完成。面向中低收入人群的无抵押、无抵押消费贷款模式在我国基本上没有实践过,因此丧失相关的比如借款人违约处理、客户信用状况查询等机制跟政策法规。所以,当前的试水其实只是在探索,还必须不断的健全和建设,短期内估计也较难有较大规模建设,靠它来推动内需大幅增长是不现实的。

总体来说,采取试点的方式实践我国的个人消费贷款模式是一项重要的措施,也是进一步加强我国金融服务跟创新金融产品的必须,对于推进内需也大约存在着预期上的尽力作用,是必须估计的。不过,我国缺乏的信贷征信体系、谨慎的民众消费习惯及其尚不够完善的金融法律体系决定了,消费金融公司的演变发展必须经历一段较长的时间跟过程。

当前,最迫切需要的是增加国民的消费水平与实力。要利用减税优惠等方法支持与推动公司建设,同时利用收益分配机制改革与税收政策调节国民收入差距,让多数国民具备不断扩大消费的经济实力;比方通过制定更为严厉的房地产市场宏观调控政策,将价格平稳在与国民普遍消费实力相适应的水准等等。还有,不断健全社会保障制度发展,提高社会保障制度的确保水平,解除国民消费上的后顾之忧。只有在国民消费水平与意识不断得到提高,敢于放心大胆地消费的状况下,再借助于消费金融公司等贷款政策变革,才能在更大程度上建立推动消费、扩大内需的原因。

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END

原创文章,作者:ongwen,如若转载,请注明出处:http://www.hp16.net/8245.html

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